Vsebina
Zdi se, da se vsako leto soočamo z naraščajočimi stroški zdravstvenega zavarovanja. Torej, ko gre za izbiro pravega načrta zdravstvenega zavarovanja, je zelo mamljivo izbrati načrt, ki ima najmanjšo mesečno premijo.Vendar pa so tisti načrti z najmanjšimi mesečnimi premijami tudi načrti, ki imajo tudi najvišje neposredne stroške. Glede na zdravje vaše družine so morda pametna izbira ali pa so za vas zdravstvena in / ali finančna katastrofa.
Ime "katastrofalno" naj bi se nanašalo na dejstvo, da če boste zelo zboleli ali se hudo poškodovali - katastrofalen dogodek -, boste imeli vsaj minimalno zdravstveno zavarovanje, ki vam bo pomagalo plačati pretirano veliko denarja. vas stane. "Visoko priznani" in "katastrofalni" načrti zdravstvenega zavarovanja sta dve poimenovanji za isto vrsto načrta.
Tu je nekaj osnovnih informacij o tem, kako delujejo ti katastrofalni ali odbitni zavarovalni načrti in kako se lahko odločite, ali so prava ali napačna izbira za vas.
Kako delujejo
Najboljši način, da ugotovimo, ali je pravi odbitek zdravstvenega zavarovanja prava izbira, je razumeti, kako delujejo.
Začnimo z nekaj definicijami:
- A premija je vaše mesečno plačilo za vaše zavarovanje.
- A odbitna je, koliko boste plačali za lastno zdravstveno oskrbo, preden zavarovalnica sploh kaj plača.
- Obstajata dve vrsti doplačila. Prva je podobna plačilu "vstopite v vrata" - običajno znaša od 20 do 60 dolarjev ali nek znesek, ki vas večinoma dvakrat premisli, ali se dogovorite za sestanek ali kupite to zdravilo. To pomeni, da se zavedate, da vaše zdravstveno varstvo ni brezplačno - prvo plačilo samo sproži preostali postopek plačila. Druga vrsta je odstotek doplačila, na primer 80/20, imenovan tudi "sozavarovanje, "kar pomeni, da ko boste presegli omejitev odbitka, boste plačali 20% preostalih računov, vaša zavarovalnica pa 80%.
Vaša zdravstvena zavarovalnica želi od vas pobrati čim več denarja in v vašem imenu izplačati čim manj denarja. Poslujejo, da bi ustvarili dobiček, zato je njihova formula take, take, take-vendar ne plačajo preveč.
Težava je v tem, da če si premije ne morete privoščiti (plačila, ki jih plačujete vsak mesec), potem sploh ne boste kupili njihovega zavarovanja. Zato vam bodo raje dali možnost, ki vas bo vsak mesec stala manj kot premija, in ko boste potrebovali zdravstvene storitve, boste morali plačati več iz žepa. To pomeni, da jim ne bo treba plačati nikomur v vašem imenu, dokler ne bo dosežen določen zelo visok prag.
Torej zavarovalnice pripravijo različne načrte, ki od vas zahtevajo, da ocenite svoje "tveganje" - možnosti, da se zbolite ali poškodujete, možnosti, ki jih boste morali izkoristiti za zavarovanje, možnosti, da bodo morale preveč plačati za vaše zdravstvene težave.
Redni načrt z višjo premijo, vendar nižjo odbitno, pomeni, da boste zavarovalnici plačali več in bodo plačale več v vašem imenu. Odločili ste se, da je tveganje, da zbolite ali poškodujete, dovolj veliko, da se splača vsak mesec plačati več.
Visoko priznan katastrofalni načrt z zelo visoko odbitno in nižjo premijo pomeni, da boste na začetku plačali veliko več denarja, preden bo zavarovalnica sploh začela izplačevati v vašem imenu. Odločili ste se, da je tveganje za zbolevanje ali poškodbo manjše in lahko prihranite nekaj denarja, če ne plačate toliko denarja za zavarovanje.
Primeri
A redni zavarovalni načrt vas lahko prosi, da plačate 1000 USD mesečno zavarovalnici, vaš odbitek pa 500 USD. Ko že odplačate to franšizo, ko greste k zdravniku in ti napišejo recept, vam zavarovalnica reče: "V redu, pacient, za zdravniški obisk plačate doplačilo v višini 25 USD in 15 USD na recept in mi" Preostanek bom plačal. " Če ob koncu meseca zdravnika ne obiščete več, vas za zdravstvo ta mesec stane 1040 USD.
Visok odbitni / katastrofalni zavarovalni načrt lahko od vas zahteva, da plačate 500 USD mesečno zavarovalnici, vendar je vaš odbitek 2.500 USD. Isti scenarij - greš k zdravniku in ti napišejo recept. Samo tokrat ste plačali za obisk v pisarni (100 USD) in za drogo (15 USD) - ker pa je vaša franšiza tako visoka, tega leta še niste porabili, zato zavarovalnica še ne bo plačala nič v vašem imenu. Skupni stroški tega meseca znašajo (500 USD premije + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.
Če morate v tem mesecu le enkrat iti k zdravniku, se je izkazalo, da je bil vaš odbitni načrt bolj ugoden za vas, ker če bi plačali dražji zdravstveni načrt, bi porabili 435 dolarjev več kot ste plačali s svojim katastrofalnim / odbitnim zdravstvenim načrtom.
Recimo, da vaš sin pade z rolke. Trpi pretres možganov, ki ga uniči. Še huje, zlomil si je roko na treh mestih, kar zahteva operacijo, s katero bi roko postavili in pripnili, tako da bo dobro zacelila. Stroški! Ta začetna doplačila vas bodo najmanj skrbela. Plačali boste celotnih 2500 dolarjev plus 20% dodatnih - potencialno več tisoč dolarjev. Z rednim načrtom zdravstvenega zavarovanja bi bil vaš znesek iz žepa veliko manjši.
Kako se odločiti, ali vam bo katastrofalni načrt ustrezal
Če ste vi in vaši družinski člani razmeroma zdravi in v enem letu ne potrebujete veliko obiskov zdravnikov, bivanja v bolnišnicah ali receptov za zdravila, potem vam lahko zelo odbiten načrt zelo ustreza.
Po drugi strani pa, če imate vi in vaši družinski člani kakršne koli zdravstvene izzive, na primer visoko dovzetnost za ulov kakršne koli hrošče ali kakršno koli kronično bolezen, vas bo zdrav odškodninski načrt verjetno stal več iz žepa. dolgoročno.
Če menite, da bo odškodninski / katastrofalni načrt zdravstvenega zavarovanja ustrezal vašim potrebam, lahko prihranite še več denarja z računom zdravstvenega varčevanja (HSA). HSA vam omogočajo, da prihranite denar, neobdavčeno, za plačilo kakršnih koli zdravstvenih stroškov. Za razliko od drugih odbitnih varčevalnih računov denar ne izgine konec leta, če ga ne zapravite, in ga lahko kadar koli v življenju porabite za zdravstvene stroške. Poleg tega je prenosljiv, kar pomeni, da lahko zamenjate službo ali se upokojite in prihranjeni denar vam bo še naprej na voljo.
- Deliti
- Flip
- E-naslov
- Besedilo