Vsebina
- Kako primerjati načrte
- Kaj pomeni vrednost
- Kaj boste morali plačati
- Razlogi za izbiro bronastega načrta
- Razlogi, da ne izberete bronastega načrta
Ugotovitev, ali se načrt ujema z bronasto stopnjo pokritosti, temelji na aktuarski vrednosti. Bronasti načrti so na voljo tako na posameznih trgih zdravstvenih zavarovanj kot v manjših skupinah, na borzi ali zunaj borze.
Kako primerjati načrte
Za lažjo primerjavo, kolikšno vrednost dobite za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o dostopni oskrbi standardiziral ravni vrednosti za posamezne in majhne skupinske zdravstvene načrte v štiri stopnje. Ti nivoji so bron, srebro, zlato in platina.
Vsi zdravstveni načrti dane stopnje ponujajo enako skupno vrednost, čeprav lahko nihajo v območju +2 / -4 (ta razpon se je začel uporabljati od leta 2018; v prejšnjih letih je bil +2 / -2). In bronasti načrti imajo širši obseg de minimus + 5 / -4, kar je bilo del pravila o stabilizaciji trga, ki ga je HHS dokončal aprila 2017.
Za bronaste planove je povprečna aktuarska vrednost približno 60%. Toda z dovoljenim obsegom de minimus se načrti z aktuarskimi vrednostmi od 56% do 62% štejejo za bronaste načrte. Torej, čeprav oznake nivoja kovin ACA pomagajo pri lažji splošni primerjavi med načrti, je še vedno pomembno da pogledamo drobni tisk, saj imata dva bronasta načrta lahko precej različno zasnovo ugodnosti in stopnjo pokritosti.
Kaj pomeni vrednost
Vrednost ali aktuarska vrednost vam pove, kolikšen odstotek pokritih zdravstvenih stroškov naj bi pokril načrt za celotno standardno populacijo. To ne pomeni, da boste vi osebno imeli točno 60% stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš bronasti načrt. Glede na to, kako uporabljate zdravstveno zavarovanje, boste morda plačali veliko več ali manj kot 60% stroškov.
Oseba z zelo visokimi stroški zdravstvenega varstva bo očitno plačala precej manj kot 40% celotnih stroškov, ker bo največji možni znesek načrta omejeval znesek, ki ga plača član. Po drugi strani pa lahko oseba z zelo nizkimi skupnimi stroški plača daleč več kot 40% skupnih stroškov, ker morda ne bo dosegel odbitka za leto.
Nekriti stroški zdravstvenega varstva se ne upoštevajo pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta. Stroški zunaj omrežja se prav tako ne štejejo in tudi stroški zdravljenja, ki ne spadajo med osnovne zdravstvene koristi ACA.
Kaj boste morali plačati
Za zdravstveni načrt boste morali plačevati mesečne premije. Ko boste uporabljali zdravstveno zavarovanje, boste morali plačati tudi delitev stroškov, kot so franšize, sozavarovanje in doplačila. Mesečne premije za bronasti načrt so ponavadi cenejše od načrtov z višjo vrednostjo, ker bodo bronasti načrti plačevali manj denarja za vaše zdravstvene račune.
Če kupite kritje na borzi zdravstvenega zavarovanja v svoji državi in ste upravičeni do subvencij za premijo, boste morda ugotovili, da lahko po uveljavitvi subvencije brezplačno dobite bronasti načrt. To je posledica načina, kako so zavarovalnice v večini držav premijam za srebrne načrte dodale stroške zmanjšanja delitve stroškov. Ker zneski subvencij temeljijo na stroških drugega najcenejšega načrta za srebro, imajo višje premije za načrte za srebro večje subvencije za premije. Ker se te subvencije lahko uporabljajo tudi za bronaste ali zlate načrte, so včasih dovolj velike, da pokrijejo celotno premijo, tako da vpisani nima mesečne premije.
Način, s katerim boste z vsakim načrtom plačevali delež zdravstvenih stroškov, se bo razlikoval. Na primer, en bronasti načrt ima lahko vrhunec v višini 7.500 dolarjev v kombinaciji z nizko 10-odstotno sozavarovanjem. Konkurenčni bronasti načrt ima lahko nižjo odbitek v višini 5000 USD v povezavi z višjim 35-odstotnim sozavarovanjem in doplačilom v višini 45 USD za obiske v pisarni (vsi individualni in manjši skupni načrti, skladni z ACA, imajo zgornje meje skupnih stroškov iz žepa, ki veljajo ne glede na kovinski nivo; noben načrt ne more imeti individualnih omejitev, vključno z odbitkom, doplačilom in sozavarovanjem - več kot 8.100 USD leta 2020).
Razlogi za izbiro bronastega načrta
Če je za vas najpomembnejši dejavnik nizka mesečna premija, je pri izbiri zdravstvenega načrta dobra izbira zdravstveni načrt. Če ne pričakujete, da boste veliko uporabljali zdravstveno zavarovanje, ali če vas velika delitev stroškov, ki je značilna za bronasti načrt, ne zadeva, bi morda moral ustreči bronasti zdravstveni načrt.
Če ste mlajši od 30 let (ali starejši od 30 let in ste izvzeti iz individualnega mandata ACA) in niste upravičeni do subvencij za premijo, boste morda ugotovili, da katastrofalni načrt ponuja še nižjo mesečno premijo, skupaj z nekoliko nižjo aktuarsko vrednostjo (katastrofalni načrti nimajo aktuarskih vrednosti, kot jih imajo načrti na ravni kovin; preprosto morajo imeti aktuarske vrednosti pod 60%, čeprav morajo zajeti tudi tri obiske primarne zdravstvene oskrbe na leto in upoštevati enake zgornje meje zunaj stroški žepa kot drugi načrti).
Če imate 30 let ali več, katastrofalnega načrta ne boste mogli kupiti, če ne boste izvzeti iz posebnega mandata ACA. In premijskih subvencij ni mogoče uporabiti za katastrofalne načrte, zaradi česar so slaba izbira za večino ljudi, ki so upravičeni do subvencij za premije.
Razlogi, da ne izberete bronastega načrta
Ne izberite bronastega zdravstvenega načrta, če želite načrt, ki plačuje večino vaših zdravstvenih stroškov. Če pričakujete, da boste veliko uporabljali zdravstveno zavarovanje ali si ne morete privoščiti visokih doplačil, sozavarovanja in odbitkov, morda bronasti načrt ne bo za vas.
Ne domnevajte pa, da je bronasti načrt slaba izbira, če veste, da boste potrebovali obsežno zdravstveno oskrbo. V nekaterih primerih so skupni stroški (stroški iz žepa in premije) na koncu nižji z bronastim načrtom, tudi kadar mora vpisani izpolniti celoten maksimum iz žepa za to leto. Številke boste želeli zagnati, preden se odločite.
Če ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov, ker je vaš dohodek 250% zvezne stopnje revščine ali nižji, lahko subvencije za delitev stroškov dobite le, če izberete srebrni načrt. Če izberete bronasti načrt, ne boste dobili subvencij za delitev stroškov, do katerih ste upravičeni.
Subvencije za delitev stroškov zmanjšajo vaše odbitke, doplačila in sozavarovanje, tako da pri zdravstvenem zavarovanju plačujete manj. Dejansko bo subvencija za delitev stroškov povečala vrednost vašega zdravstvenega načrta, ne da bi zvišala mesečne premije. Kot da bi dobili brezplačno nadgradnjo vrednosti. Brezplačne nadgradnje ne boste dobili, če izberete bronasti načrt.